Zzp’er zoekt huis

Steeds meer mensen beginnen voor zichzelf als zelfstandige zonder personeel. Kun je eigenlijk een huis kopen als zzp'er? En hoe regel je dat?

De voordelen van het zzp’erschap zijn bekend. Wil je op vakantie? Dan volstaat een binnensmonds verzoek aan de baas, jezelf dus, in combinatie met een schuine blik op de bankrekening. Kantoor houden op je boxspring of Frans balkon behoort tot de mogelijkheden.

En als je merkt dat je ondanks een inzakkende economie lekker bezig bent, dan word je op een ochtend of middag wellicht wakker met een brandende post op de to do-lijst: een Eigen Huis.

Maar dan dient zich een nadeel aan: de financiering. Want waar de loondienster genoeg heeft aan een intentieverklaring van de werkgever om de geldverstrekkers in beweging te krijgen, daar moet de freelancer met een soms wel honderd pagina’s tellend boekwerk op de proppen komen. Hoe krijg je toch je felbegeerde stulpje in bezit? Een paar punten van aandacht.

Drie boekjaren
Een richtlijn voor de hypotheekbehoevende zzp’er is het kunnen overleggen van drie boekjaren. Auke Gijsbertse, onafhankelijk financieel adviseur bij Bielderman Koetsier Adviseurs: ‘Ben je pas net uit de startblokken en heb je in het eerste jaar een klein fortuin omgezet, dan zal geen financiële instelling er moeilijk over doen. Maar de meeste zzp’ers hebben een onzekere opstartperiode. Hoe groter het risico, hoe strenger de voorwaarden.’

Om kort te zijn: er bestaan geen harde eisen waaraan je als zelfstandige moet voldoen om gegarandeerd een geldlening te krijgen. De criteria zijn per persoon en bovendien per geldverstrekker verschillend. En dat biedt perspectieven!

Hypotheekgarantie
Bij een hypotheek met een Nationale Hypotheekgarantie (NHG, waarbij de verstrekker het risico op verlies uitbesteedt, zie kader) is het simpel: zonder drie volledige boekjaren geen garantie. Gijsbertse: ‘Toch zijn er ook geldverstrekkers die zonder de NHG met zelfstandigen in zee gaan. Mits de geldverstrekker overtuigd is van het feit dat je de maandlasten nu en in de toekomst probleemloos zult kunnen dragen.’ Daarvan moet je de bank of verzekeraar overtuigen. Hoe je dat doet? Gijsbertse: ‘Met een goede motivatie.’

Overtuig de geldschieter
Om de hypotheekverstrekker te overtuigen van jouw verdien- en betaalcapaciteit is het zaak alle registers open te trekken. Denk aan:

• je voorziet groeiende omzet en winst in de toekomst, en toont dat aan door middel van een (mini)businessplan en/of debiteuren/verkoopcontracten en een prognose van een accountant;
  
• je hebt een diploma en of werkervaring, dus kansen op arbeidsmarkt, zelfs als je vroegtijdig stopt met je onderneming omdat de resultaten teruglopen of achterblijven;
  
• je werkt in een branche waarin ook voor werknemers goed te verdienen is;
  
• je bedrijf groeit gestaag. Dit werkt in je voordeel, zelfs als je cijfers nog niet briljant zijn;
  
• je hebt een partner met verdiencapaciteit;
  
• je hebt eigen vermogen;
  
• je dekt risico’s af, bijvoorbeeld door het afsluiten van een overlijdensverzekering en een arbeidsongeschiktheidsverzekering;
  
• je werkt in een lastige branche die zwaar door de crisis is getroffen, desondanks presteer jij bovengemiddeld;
  
• je licht je kosten toe. Omdat je zo min mogelijk belasting wil betalen, streef je naar een zo laag mogelijke winst. Dat staat haaks op het verlangen van de hypotheekverstrekker. Geef dus inzage in kosten zoals eenmalige of periodieke investeringen, om je winstcijfers in een gunstig daglicht te zetten.

Met wie ga je in zee?
Loop je binnen bij een bank of verzekeraar, dan spreek je óók een adviseur. Die moet betaald worden, evenals een onafhankelijke adviseur. Onafhankelijke adviseurs werken soms op basis van provisie van de geldverstrekker, soms op basis van betaling door de klant (jij dus), soms een combinatie. Provisie moet gemeld worden!

Hoe herken je een goed advies?
In een goed advies worden alle risico’s besproken: dalende huizenprijzen, teruglopende winst, liquiditeitsrisico’s, arbeidsongeschiktheid, overlijden, het stuklopen van de relatie. Ook de pensioenvoorziening komt aan bod. Laat je niet blindelings verleiden door een lage rente. Soms wordt een lage rente geboden in combinatie met een relatief duur verzekeringsproduct. Rente is aftrekbaar, een verzekeringspremie niet! Denk eraan: als iets te mooi lijkt om waar te zijn, dan is het dat ook.

Ouders
Gijsbertse: ‘Hypotheekverstrekkers zitten doorgaans niet op ouders als garantstellers te wachten. Het kan hooguit helpen.’ Schenken of lenen zijn betere opties. Ouders kunnen kinderen tot 35 jaar eenmalig 24.000 euro belastingvrij schenken. Vanaf 2010 is dat bedrag verhoogd tot 50.000 euro mits het geld wordt gebruikt voor het kopen van een huis (of volgen van een studie).

Daarnaast kunnen ouders hun kinderen elk jaar 5.000 euro belastingvrij schenken. Ook wanneer je geld leent van je ouders is de rente aftrekbaar, en doorgaans lager dan die van een commerciële verstrekker. Heffen je ouders wel een commerciële rente, dan kunnen ze het voordeel dat ze genieten (gedeeltelijk) belastingvrij aan je schenken.

EscenicId: 759113

Geef je reactie

Je kan een reactie ingeven op een artikel via jouw LinkedIn account.
We vragen je bij een reactie je voornaam, achternaam en functietitel - die tevens automatisch ingeladen zijn vanuit jouw LinkedIn profiel - in te vullen.

Via onderstaande link kan je inloggen met je LinkedIn account. Aanmelden met je LinkedIn Account

Toelichting lezersreacties

Lezersreacties worden geplaatst op de website van VKbanen. Door het insturen van een reactie verleen je impliciet toestemming aan VKbanen je reactie onder vermelding van je naam en functietitel te publiceren op de website. Je reactie zal, indien nodig, worden geredigeerd en ingekort.

De redactie behoudt zich het recht voor om reacties te verwijderen als zij:

• Afwijken van het onderwerp, de stelling of de vraag.
• Beledigend of discriminerend zijn
• Commerciële doeleinden dienen

We vragen je bij een reactie je voornaam, achternaam en functietitel - die tevens automatisch ingeladen zijn vanuit jouw LinkedIn profiel - in te vullen. Die worden bij de bijdrage geplaatst op de website. Je e-mailadres vermelden we niet. Deze zal door de redactie alleen worden gebruikt om je een vraag te kunnen stellen, bijvoorbeeld bij een oproep om informatie, foto’s, of bij onduidelijkheden in de tekst.

De redactie van VKbanen